TAEG

Deux crédits affichant le même taux nominal peuvent coûter très différemment, à cause des frais qui s'y ajoutent. Le TAEG sert à comparer les offres sur une base commune. La Banque de France le présente comme le taux d'intérêt « tout compris » d'un crédit¹.

Que comprend le TAEG ?

Il inclut le taux nominal et, lorsqu'ils conditionnent l'octroi du crédit¹ :

• les frais de dossier ;
• les frais versés à des intermédiaires, par exemple un courtier ;
• les coûts d'assurance et de garanties obligatoires.

Exemple. Deux offres de crédit de 10 000 € sur quatre ans affichent le même taux nominal. La première ajoute 300 € de frais de dossier et une assurance obligatoire, la seconde aucun de ces frais. Leur TAEG sera différent, et c'est lui qui reflète le coût réel de chaque offre.

Pourquoi le TAEG compte-t-il autant ?

Il sert de référence pour le taux d'usure : si, au moment où le prêt est accordé, le TAEG dépasse le taux de l'usure, le prêt est dit usuraire¹. C'est donc ce taux, et non le seul taux nominal, que la loi plafonne.

À savoir. Le TAEG ne dit pas tout. À TAEG comparable, un prêt plus long coûte davantage en euros, parce que les intérêts courent plus longtemps. Le coût total du crédit, exprimé en euros, et la mensualité complètent la comparaison.

Comme pour les intérêts composés d'une épargne, la durée pèse lourd, mais ici à ton détriment : plus elle est longue, plus la somme des intérêts payés augmente. Pour estimer ta marge de manœuvre avant de comparer des offres, le simulateur de capacité d'emprunt donne un ordre de grandeur selon les règles du HCSF.